第一， 不要把自己的钱放在银行

　　


　　在通货膨胀尚未大肆侵袭我们日常生活的年代，储蓄确实是一种最大众的理财形式。注意，这里的理是“处理”，而不是“打理”。 财富之多寡与消长，全看你以何种方式理财。上一代的观念就是一辈子省吃俭用，把钱搁银行，银行似乎是最万全、最值得信赖的好管家。相对于把钱摆在家里、搁在保险箱里，那自然是把钱放到银行更实惠，至少存款在银行还会生利息。

　　但物价年年上涨，CPI节节攀高。当前通货膨胀似乎有愈演愈烈的势头，1月国内CPI已高达7.1%，2月更是高达8.7%。在这里引进一个概念：实际利率，公式：实际利率=名义利率-CPI

　　名义利率就是银行的存款利率，比如拿最新的数据来说，4月份国内CPI为8.5%，存款利率4.14%。如果把钱存银行，你得到的实际利率= 4.14%—8.5%= — 4.36%

　　显而易见，如果银行利率低于CPI指数，就算你每年拿到那么一点利息，购买力的降低还是必然的，你放到银行的钱就等于在缩水。尽管银行已通过加息来吸引大众，但连刘翔都跑不赢CPI，何况银行利率。所以说你的实际利率是负值，也就是说你的生活水平在倒退。这么一说，引起很多人的恐慌：咱好不容易勤劳了也致富了，这生活品质倒还往下降了，那还了得！

　　先别急，想想为什么会倒退？因为社会在前进，而我们的储蓄方式依然如旧。当CPI仍处在弱势或是你在社会上所能涉及到的投资品回报率比银行利率低、相当、甚或略高时(考虑到投资须承担一定的风险性)，选择把资金存银行还是比较受惠的。

　　每个时代都有每个时代的特征，只要我们的观念与时俱进，就不用担心应付不了新的环境和形势。对于那些想把钱存入银行的人，我衷心地建议：“与其存银行，倒不如尽早把钱花掉！”乍听之下会觉突兀，下面的篇幅我将详细进行阐述。

　　在CPI高企的年代，以经济学的观点来看，金钱越早使用越有价值，经济效用越高。我们将钱省下来存在银行，无非是想通过储蓄来积蓄财富，以使未来获得更好的享受。然而在通货膨胀的大背景之下，延迟享受的结果必定是减少享受。在通货膨胀的年代，消费永远不如涨价快，谁先花钱谁越合算。越晚花钱，相同的钱能买到的东西就越少。所以要提倡“提前消费”的概念，掌握主动权，把我们的钱从银行的“缩水机制”中解救出来。

　　就一般日用消费品而言，如果你觉得鸡蛋、方便面下个月的价格会涨，那么这个月先多买一点，那么到下个月的时候，你吃的鸡蛋可能是4毛一个，而别人吃的同样的鸡蛋已经是5毛一个了。在通货膨胀的年代，消费品的提前购买可以为你省钱。

　　就房产品而言，一般情况下，在通货膨胀的年代，特别是像在中国还处于发展期的行业，长期的价格上涨是必然的，只是上涨速度有快有慢、上涨过快会出现波动而已。在06年，我的态度是房子可以慢慢挑，看到合适的就买；在07年5、6月，我曾对身边的朋友说，有能力的赶快去买房；而在08年2月，我则对问我要不要买房的朋友说，等一等，08年7-8月份左右房价也许会出现一个近期的相对低点。不管怎样，个人认为至少在2010年以前，任何时候买房，长远来看(买房后3年内)都是可以有可观的升值空间的，只是你的买点更合适的话，增值会更多。

　　就投资品而言，如黄金，只要你认为它的走势是一直向上的，那么也可以持续买入，作为最最稳定，并且可以快速变现的财富储备。

　　除了通货膨胀，笔者还要提到一个金钱效益的概念。每个人在理财的时候，都必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益逐年递减的双重压力。按照经济学的观点，金钱效益是随年龄的增加而递减的，通俗来讲就是“钱在年轻的时候花才最有价值”，为什么这么说呢？因为年轻正是最有能力享受消费乐趣的时候，成名要趁早，花钱也要趁早。等到你上了年纪，纵使有钱，美食当前无福消受、漂亮衣服不敢再穿、观光旅游也是心有余而力不足……那时对生活品质的感受度就大大降低了。所以提前消费不仅针对CPI，也是针对我们自身来说的。